今年以来，互联网金融的话题一直炙手可热，但是总感觉没有说出互联网金融的实质，互联网金融其实就是“普世金融或平民金融”，在互联网金融理论体系下，人人都是金融家(银行家、投资家)，人人都是金融的受益者！
互联网金融的现状
互联网金融今天的竞争格局可以说是百花齐放，大致可以主要分为以下几类：
1.互联网金融技术类公司，此类公司主要提供基于互联网的金融技术服务，不能算真正意义的互联网金融。此类公司又可以分为以下几类：(1) 第三方支付公司，这些公司通过技术手段接入各大银行的支付端口，并为用户提供“综合+个性”的结算服务。目前已有250多家支付公司，该行业门槛不高，由于支付是基础，因此，支付公司后续商业模式的定位将决定此类公司的机会与风险。(2) 软件开发技术，也就是为互联网金融提供建网站开发与软件开发的软件公司。目前出现一类专门为P2P公司提供软件开发服务的第三方软件公司；对于一些不愿意在技术开发投入太多资金的互联网金融公司，它们一般购买通用网站软件与域名后，进行域名解析与服务器等部署后，一个简单的P2P网站就可以运作了。
2.互联网金融电子商务类公司，此类公司主要提供基于互联网的金融电子商务服务，我把它视为宽泛的互联网金融。按服务模式不同可以分为以下几类(任何PC互联网平台都将会向移动互联网方向发展，因此在此不将移动互联网单独分类)：(1) 金融的互联网化模式或互联网的金融化，目前已有苏宁、腾讯、京东等电商企业在积极申请民营银行牌照。(2) 第三方的金融产品销售渠道模式，这个模式在原来第三方基金销售的基础上，又增加了贷款产品销售等多种形式，体现在商业模式上有贷款等金融产品搜索比价与信息服务等，体现在产品类型上有基金销售平台与贷款产品销售平台。典型案例有北京的融360与好贷网，上海的融道网、天天基金网，杭州的全球网、数米基金网。(3)综合型的互联网金融公司，这个模式的代表是搜钱网，搜钱网定位是专业的一站式网络融资服务商，用户不但可以找到贷款，也可以进行股权融资。搜钱网将涵盖目前第三方金融产品销售、P2P、众筹等多种业态，也是目前为数不多做综合性平台的互联网金融公司。(4)P2P模式的贷款平台，目前，中国互联网金融的95%都属于这个模式，但通过多年的发展，已演变成多种模式，如不提供担保的拍拍贷模式，提供担保的人人贷模式，提供债权证劵化与担保的有利网模式。(5)众筹模式，中国的众筹模式还不多，主要涉及政策法规上的制约，具有代表性的是点名时间、天使汇。
3.互联网金融管理工具类公司，即为用户提供便利与具有个性的管理工具，如理财工具或信用卡管理工具，体现了自动管理、自动匹配、自动投资等功能。这类公司也不属于真正意义上的互联网金融，但这类公司的发展将大大推动互联网金融的发展。
4.互联网货币，目前被承认的互联网货币还只有比特币，QQ币等虚拟币也具备一定的金融属性，但是，互联网货币不太可能替代传统货币，充其量只是法定货币的电子化，即“去现金化”！
互联网金融的今天可以定义为互联网金融发展的第二阶段，从短期来看，金融的互联网化将占据主要地位，但是只需10~20年，直接融资模式下的P2P与众筹模式将会取代传统金融模式。届时必定将升级为互联网金融的高级阶段。
互联网金融的前景
互联网金融的未来，也就是互联网金融的高级阶段是什么样的？
互联网金融的未来将是以真正的直接融资为主、间接融资为辅助的模式，这是互联网金融发展的高级阶段。从数量上表现即直接融资将占社会融资比重的90%以上，目前中国仅占20%。因此，互联网金融的发展空间巨大。
未来的互联网金融将会出现谢平教授所说的超级网银的现象，即机构或个人只需要央行设立账户，直接通过央行进行清结算。也就是说未来社会可能将只会有一个“超级权贵”(如央行)，社会财富的塔基将会更加坚实，届时有可能真正实现“普惠金融”。另外，未来也将会出现网络投行的行业，目前的摩根、高盛、花旗等超级掮客将面临极大的挑战，若不考虑监管问题，将会出现越来越多的网络交易所。 |
